作为留学生，我们的生活费、学费等等都是由父母从国内汇过来的，相信大家每次汇钱的时候对手续费都会很头疼，汇钱还要被银行克扣一笔，更可恶的是，不仅国内银行要克扣一笔手续费，林肯的接收汇款的银行要扣一笔手续费，就连提供中转服务的中转银行也要收取一笔收学费，经常一笔汇款到我们手上时已经被扣了30-50刀手续费了，更别说汇款时父母需要交的手续费了。在这里，我来为大家总结下中美间汇款的各种方式。
零、关于汇率的基本概念
科普一个小概念。部分朋友可能看汇率发现有好几个价格，现买价、现卖价、汇买价、汇卖价，不知道我们谈论的汇率到底指的哪一个。就我们日常生活而言，我们把美元给银行，那么是银行“花人民币”来买我们的美元，所以对应的是现买和汇买（现钞买入和现汇买入）。那么我们换美元，其实是银行把美元“卖给我们”，对应的就是现卖和汇卖（现钞卖出和现汇卖出）。我们上面提到过的电汇的汇率就是银行的汇卖价，大家看汇率的时候可别看错咯~
对银行来说，外币买入卖出往往也是一个赚钱的机会：买入价和卖出价是有差距的。下图是 挂牌价。如果，我拿100美元现钞去柜台换，那么我可以换到641.04人民币，显然我要是再用这641.04RMB去买美元，到手的就没有100USD了…
中国银行的美元外汇牌价
不同银行间汇率也可能存在微小差别的，比如下图是工行的汇率。
工商银行的美元外汇牌价
说到这里有个槽我很想吐：大家直接在百度和google查的汇率往往并不是卖出价啊！会比银行卖出价更低啊！辛辛苦苦代购一点东西，费时费力，还要在汇率这个环节被坑…而且还不提汇款的手续费…╮(╯▽╰)╭
另外，现钞和现汇之间转换银行是需要收取手续费的，在国内银行换取美元的时候如果你想电汇，一定要换成现汇而不是现钞，不然就又要白白损失一笔手续费了。
一、中美国际汇款的电汇流程
所谓的电汇，就是银行和银行间的汇款，速度快但是费用高，一般来说这是我们主要使用的汇款方式（毕竟我们并不想等个生活费等几个月啊）。那么首先我们需要了解下电汇的流程，中美国际汇款的电汇流程是这样的：
中国的银行→(中间行)→美国的银行→（在美国没有接受国际汇款资格的小银行）
一般来说，汇款可以是中国的银行账户直接汇入美国具有接受国际汇款资格的银行账户内，有时候由于中国的银行跟美国直接接受汇款的银行没有合作，于是需要一个中间行作为一个中间人的角色将汇款中转给美国的银行，这个时候就会有中间行的手续费出现。
如果我们在美国接受国内汇款的银行是一家本地的小银行，如UBT，并没有接受国际汇款的能力（没有SWIFTCODE），那么我们的汇款会从中国的银行账户内，汇入小银行在大银行开设的账户内（小银行委托大银行进行收款），小银行收到汇款后，根据汇款附言内的账户信息，存入我们在小银行开设的银行账户内，一般来说这个流程中被小银行委托的大银行不会收取接受汇款的手续费或者该手续费被小银行补贴了，我们只需要缴纳小银行的接受汇款的手续费。
所以，对流程方面的了解中我们可以知道，想要节省手续费，我们可以在以下几个方面去寻找省钱的方法：
- 中国的银行：手续费和电报费，手续费各银行不同，一般为1‰，有最低和最高金额限制，电报费一般为100-150人民币。
- 中间行：一定的手续费，一般5-15美元都有可能
- 美国接收汇款的银行：income wire transfer fee。不同银行的手续费不一样，如果是直接外币转入的话，那么收取的是foreign wire transfer incoming fee；如果是从美国的中间行转入，或者是中国的银行在美国的分行转入，那么收的是domestic wire transfer incoming fee。
中国的银行收取的手续费
| 银行 | 手续费 | 最低手续费 | 最高手续费 | 电报费 |
|---|---|---|---|---|
| 工商银行 | 0.8‰ | 16 | 160 | 100 |
| 中国银行 | 1‰ | 50 | 260 | 150 |
| 建设银行 | 1‰ | 20 | 300 | 80 |
| 农业银行 | 1‰ | 20 | 200 | 80 |
| 交通银行 | 1‰ | 50 | 250 | 100 |
| 光大银行 | 1‰ | 20 | 250 | 150 |
| 民生银行 | 1‰ | 50 | 200 | 200 |
| 中信银行 | 1‰ | 20 | 250 | 100 |
| 招商银行 | 1‰ | 100 | 1000 | 150 |
| 华夏银行 | 1‰ | 50 | 1000 | 150 |
| 邮政储蓄 | 0.8‰ | 20 | 200 | 70 |
中国的银行收取的手续费可能会由于各大银行的高级客户身份而有不同，比如招商银行金葵花客户免汇款手续费不免电报费，招商银行金卡客户汇款手续费减半，不免电报费等等。高级客户身份产生的对手续费的影响请咨询银行的工作人员，这里不做总结了（主要是太多了……）
美国各大银行wire transfer fee：
| Bank | Account Type | Domestic-Incoming | Domestic-Outgoing | Foreign-Incoming | Foreign-Outgoing |
|---|---|---|---|---|---|
| Union Bank & Trust | My Style Checking | $12 | $20 | $12 | $55 |
| Wells Fargo | All | $15 | $30 | $15 | $30 |
| US Bank | $20 | $30 | $25 | $50 | |
| Chase | Total Checking | $15 | $25 | $15 | $40 |
| Premier Plus Checking | $15 | $25 | $15 | $40 | |
| Premier Platinum Checking | $0 | $25 | $0 | $40 | |
| Chase Private Client (CPC) | $0 | $0 | $0 | $0 | |
| Bank of America | Core Checking | $15 | $25 | $16 | $35 |
| Interest Checking | $0 | $25 | $16 | $35 | |
| Preferred Rewards: Gold | $0 | $25 | $16 | $35 | |
| Preferred Rewards: Platinum and Platinum Honors | $0 | $25 | $0 | $35 | |
| Citibank | Basic Checking | $15 | $25 | $15 | $35 |
| Citigold | $0 | $17.5 | $0 | $25 | |
| Citi Private Bank | $0 | $0 | $0 | $0 | |
| Discover | Discover Checking | $0 | $30 | $15 | $30 |
Discover Checking虽然号称没有Incoming Wire Fee，但Discover银行并没有直接接受汇款的能力，需要一个中转的银行Mellon Bank来帮忙收取汇款，所以如果你要是从国外直接汇款过来（不经其他美国中间行），Discover户头所在的中间行Mellon Bank是会收费的！汇款金额小于一万刀，手续费为$8。汇款金额大于一万刀手续费为$12。
有的中国的银行（比如中行），在纽约是有分行的。这种情况下，他们可能是选择从纽约分行向你的美国户头汇款，这样的话也可以避开中间行费用，且美国这边的户头只会收取domestic incoming wire fee。
二、各大汇款方式汇总
- 普通的银行电汇
- 直接换现金带过来
- 国内开具汇票
- 支付宝国际汇款
- 西联汇款
- 国内ATM卡直接取现
- 银行高级客户
1.普通的银行电汇
这个在上文已帮大家总结了，这个是大部分同学们会选择的汇款方式，但并不见得是最便宜的。
如果想要选择这个汇款方式，那么可以从两个方面入手获得手续费的减免，一是有国内银行的高级客户身份，如招行金葵花客户免手续费，二是有美国银行的高级客户身份，如Citi Bank的Citi Gold账户收取汇款免手续费。
2.直接带现金
不少刚入学的新生，或者回国之后再回来的朋友，可能也都会选择带一些现金直接过来存了。这样当然也能免掉那些手续费，不过缺点当然也是比较明显的：
- 相比汇款，这个没法做到很快就拿到钱。而且拿着现金到处跑还是有点提心吊胆。
- 超过1w现金需要向美国海关申报。不是说超过1w的就要没收你，但你要是没申报被查到了就真不好说了。
3.汇票
开具汇票也是一种非常方便且实惠的手段。简单来讲，汇票差不多就相当于一张国内银行开具的美元支票了，你拿着汇票可以在美国任何银行直接存入你的账户。相比于现金，汇票更安全，丢了可以挂失。相比于电汇，汇票的手续费更低（至少少了电报费），有时候速度不如电汇那么快。如果需要随身携带汇票的话，这是算成等值美元的，超过了1w一样需要向美国海关申报。
既然差不多是一张支票，那么利用美国这些银行的手机app也是可以把他存进去的。这对于小额的美元换取也是非常有优势的，因为你完全可以让国内的人给你开好汇票之后，你在这边利用手机app直接存进去。不过需要注意的是美国的很多银行对于手机存入check是有金额限制的，我们简单罗列一下。
| Bank | Condition | Daily Limit | Monthly Limit |
|---|---|---|---|
| Wells Fargo | $1000 | $3000 for 30 days | |
| Chase | $2000 | $5000 | |
| Citibank | 小于6个月的新客户 | $500 | $1500 |
| 大于6个月的老客户 | $1000 | $3000 | |
| Bank of America | $10000 |
4.支付宝国际汇款
从2014年开始，支付宝也开通了国际汇款服务，大家直接从支付宝账户里填写你在美国这边的银行信息就可以汇款了。支付宝汇款差不多也是电汇的方式，在国内的合作银行是上海银行，汇款到美国的中转行是Citibank，然后再从Citibank转给你在美国的账户。
支付宝汇款的话，国内每笔收50元手续费（无论你汇多少），没有电报费。美国的中间行Citibank收取8-12刀不等的费用。金额小就8刀，超过1w美元收取$12。从Citibank再转给美国的账户可能会收取domestic incoming wire fee。不过你要是本来就汇给citi checking，这笔费肯定就不用交了。
对比支付宝与国内银行直接电汇的手续费：如果国内银行没有办法免掉电报费，那肯定是没有办法和支付宝比的了。部分银行产品可能会有免各种手续费的福利，大家可以根据自己家庭的银行状况查看一下有没有类似的福利。
关于支付宝汇率：我自己在不同的时间都查了几次，支付宝的汇率和国内几个大银行的汇率相比其实是差不多的，所以大家应该不用担心支付宝汇款在汇率上被坑。
支付宝汇款的话速度也不错，我本人用过两次，都是1-2个工作日或者更短就到账了。
如果各位要选择用支付宝汇款给Discover Checking账户，建议大家学习一下省钱快报论坛的这个帖子（感谢这位LZ自己的亲身试验）。
【5.7.2016更新】目前支付宝有汇款限额，一次汇款不能超过30000人民币，所以如果大额汇款还是走普通的银行电汇吧
5. 西联汇款
WestUnion是一个很全球化的转账汇款手段，支持很多国家和银行。西联在国内和银联有很密切的合作。利用西联把钱从中国汇往美国有以下三种方法：
- 西联的网点直接办理
- 光大银行和农业银行可以在个人网银直接发出西联汇款
- 使用“银联在线”发出汇款
使用西联汇款当然也是有手续费的，如下图所示（银联在线的上限是7499美元）。
西联汇款的汇率我只查到了类似于银行买入价的那个，和国内的银行买入价是差不多的…美元卖出价没找到，有理由相信不会太差的，希望有用过的小伙伴来提供一些data point。
6. 国内ATM卡直接美国取现
随着国内的人来美国的越来越多，美国这边对中国的各种卡的支持力度也在逐渐上升，不少热门地点的商家都纷纷开始支持银联卡直接刷卡了。银联借记卡应该也都可以在带有银联、Pulse和STAR标的ATM机取款，差不多应该是涵盖了绝大部分美国的ATM机了。
银联卡ATM取现采用的是即时的银联汇率，也要注意手续费问题：
- 国内发卡行手续费。这里有一个很全面的汇总表。大家可以多关注一下那些免国内手续费的银行卡。
- 美国ATM提供商收取的ATM使用费。
除此之外，需要注意的是国内银行也都限制了银联借记卡在境外每天的取现额度，一般是一天1w人民币。美国不少ATM也限制了单日的取款限额。所以通过此方法换汇更适合有急事需要少量美元的朋友，大数量的ATM都得烦死你~
7. 银行高级客户
前面也提到了，银行的搞基客户自然是会有一些手续费上的优惠的。我们之前在手续费总结中大概提到了一些美国的银行的福利，国内各大行应该也都有手续费上的优惠。除了美国的银行，一些全球化的大银行也对其高级客户有不错的支持。
就笔者的了解而言，HSBC（汇丰银行）有一个全球转账的服务就还不错：可以在个人的全球账户间即时无手续费的转账。
看起来不错吧，但要使用这项服务自然是要付出金钱的：你需要成为汇丰的卓越理财账户(HSBC Premier Account)。在中国的开户话你需要在账户里有50w人民币或者等值外汇。在美国开户的话你需要在账户里有10w美元或等值外币。由于林肯并没有汇丰，你还需要去大城市里开一个汇丰的账户。不过在一个国家是卓越账户了，其他国家就自动升级了。
汇丰这个全球转账看起来确实很牛逼，但其实也隐藏了一点陷阱…那就是汇率！
同一时间的支付宝汇率是6.4969…同样汇款5000美元，支付宝汇款给UBT，算上国内的手续费和citi的收费，一共要32586.48 rmb。汇丰虽然没有其他杂费，但因为汇率的原因，一共需要32513.41，便宜了约70人民币，如果汇率差距比较大，甚至会比支付宝汇款的需要的RMB更高。因此这种看起来很NB的方式其实只适合小额汇款…不过即时到账这个特性应该还是没有其他方法能比得上的。
我曾经尝试着看看citigold account有没有类似的福利…花旗国内的工作人员告诉我，国内国外的系统不是连在一起的，要交电报费！这真的是一家银行吗…不过可以确定的是国内的Citigold Debit Card在美国的Citi ATM是不会收取手续费的。
对了…美国的HSBC Premier/Advance Account是可以保证给你一个信用卡的，各位要是打算长期开汇丰账户的话，也可以考虑用汇丰的信用卡当做一个起步卡…平心而论福利确实不咋样，不过没年费啊，Premier账户的那种信用卡也有转点功能：积分可转British Airways和Singapore Airlines。
三. 总结：推荐汇款方式
在这里就给大家总结一下目前看来最好的汇款方式：
- 普通汇款：支付宝(少于30000人民币)，银行电汇(高于30000人民币)
- 最省钱：人肉带现金，以及汇票
- 小额即时取款：部分银联借记卡
- 小额即时汇款：汇丰全球转账
总的来说，大部分时候推荐支付宝国际汇款。相比银行电汇，国内部分的手续费少得多得多。国外的话因为Citibank就是中间行，你要是直接汇到Citi的账号，或者是Discover Checking，那么就避免了Domestic Wire Fee。我个人推荐可以开Citi账户的就汇到Citi吧，不折腾。一共算下来的损失是￥50 + $8~$12，最多也就$20的样子，真的是很不错了。此外支付宝支付的汇率并不坑，和其他银行的汇卖价是差不多的，因此这方面不用太担心。
人肉现金的话，一定注意安全！超过1w美元现金一定要按规定上报美国海关。
选择国内开具汇票直接在这边手机存了也是一个很不错的选择，美国这边最好选择BoA这样的限额宽松的银行。
如果是选择银联借记卡境外取现的话，最好是选择那种免国内银行手续费的，比如华夏银行、成都银行金卡等。
最后，欢迎各位在下面的评论板块来提意见或者分享经验，能找到最好的汇款方式的话对大家都是有益的事情嘛~