信用卡基础知识

信用记录

刚来美国的我们是没有信用记录的,而建立信用记录需要第一个信用账户,可以是贷款,可以是信用卡,但是房租,水电,电话费按时缴纳并不能增加你的信用记录,如果你房租、水电、电话费有欠款,有可能影响你的信用记录,因为你的欠款会被公司卖给追债公司。而追债公司会上报信用局,从而影响你的信用记录。

美国总共有3大信用局,Experian,Equifax,TransUnion。每个信用局都有自己的信用模型,但是总体来说都差不多。目前最广泛使用的信用分模型是FICO,主要使用的是FICO8。

FICO信用分的主要组成部分

  1. 还款历史 35%

    这一部分就是你信用卡的还款历史。你的信用卡账户每个月会有一个credit card statement,也就是信用卡的账单。里面会有规定某个日期为最后的还款日,即due day,同时账单中也会写明最低还款额,即minimum payment。只要每个月在due day之前,按时还上至少最低还款额的钱,银行就会跟信用局报告,该用户已经按时还款了。需要注意的是,大部分的信用卡有利息,如果你只还最低还款额,那么银行会对你还没还的欠款收利息,所以建议每个月把Statement上的欠款还清。

  2. 信用额度和欠款比例30%

    这一部分指的是你使用的信用额度和你获得的信用额度之间的比例。设想,你是银行,两个人都有一千的信用额度,第一个人把一千的额度全花完了,第二个人只花了一百块,是不是第一个人的风险更大一点?同理,使用/总信用额的比例越高,你的风险就越大,自然分数就会越低。由于银行是每个月出statement之后向信用局报告你的使用率的,所以建议大家在出statement之前将一部分的欠款先还了,控制总使用率在5%到10%,单卡不要超过50%,这样你的信用分数会更快的增长。

  3. 信用历史长度15%

    分为两个,最长信用历史长度和平均信用历史长度。很简单,信用历史越长,信用分数越高,这也是为什么说第一张卡很重要,因为第一张卡是最长的信用历史,最好选择会长期持有的信用卡,比方Discover信用卡,无年费,季度5%返现,回国还能当银联刷。

  4. 新账户10%

    这里分两个,一个是新开账户,一个是Hard Pull(HP)。每一次申请信用卡,银行会向一个或者多个信用局申请调取你的信用报告,这个行为就是Hard Pull,简称HP。这个行为会在你的信用报告上有记录,申请几次就会有几次记录,不管你的申请是否通过。所以建议不要随意的申请信用卡。试想,一个人在一个月之内有10次HP,你是银行,看到了这个信用报告你会怎么想?这个人最近是不是有财务危机,不然为什么一个月有10个人调取他的信用报告?HP自然是越少越好,但是这个只占10%的信用分数,所以影响并不是很大。每个HP都会在信用报告中保持两年的时间,两年之后就会从信用报告中消失。

  5. 账户类型10%

    这个是指你的信用账户的类别,比方一个人既有贷款,又有信用卡,而且都能管理好,代表这个人的信用账户管理能力很强,银行自然就相信这个人能按时还款。我们一般涉及到的仅仅是信用卡或者车子贷款,这方面影响并不大。

信用分数的区间:

一般来说,FICO分的范围是从300~850:

  • 300-579:很低,表示你是一个非常有风险的客户,一般是信用报告上有非常严重的欠债问题
  • 580-669:较低,报告上可能有一些风险因素,比如late payments较多
  • 670-739:平均,大部分人的分数区间,一般来说在这个范围内就不用担心啥了
  • 740-799:很好,信用记录很不错
  • 800-850:极好,基本申什么卡过什么卡

信用分数对申请信用卡的影响

一般来说信用分数越高,申请信用卡越容易通过,但是并不是说我的分数750+就很厉害,分数并没什么用,有用的是信用卡,所以我们并不用太过于在意自己的信用分数,我们要做的是保持自己的信用记录良好,没有late payment。只要自己的信用记录良好,680分和850分并没有太大的区别。


信用卡术语总结及解释

HP:Hard Pull,除了你以外的组织或公司调取你的信用报告的行为记录。会体现在你的信用报告上供所有调取记录的人查看。有效期为2年,2年后自动消除。基本任何申请信用卡,申请贷款甚至申请某些apartment的行为都会产生HP。一般来说,我们会认为一个HP至少价值400美金,也就是说申一次信用卡我们尽量确保我们可以赚取400美金的现金或等值积分。

SP:Soft Pull,经过你的同意,由你的名义调取信用报告的行为记录,会体现在你的信用报告上供你自己查看,其他人通过Hard Pull查看到的信用报告不会出现SP。不会影响信用记录。通过各大免费查信用分的网站,申请某些银行的checking账户会产生SP。另外如果你已成为某些银行的客户,银行有可能每个月或每几个月通过SP调取你的信用报告从而评估你的信用风险。

Statement Date:每个月出Statement的日期,Statement上的balance会上报给信用局从而影响你的信用分数。

Due Day:每次Statement中会规定这个月的欠款还钱的时间,需要在Due Day之前至少还minimum payment。未还清的金额会计算利息,体现在下一个账单中。

Minimum Payment:每个月的最低还款额,只要还了这个钱,银行就会报告该用户已经还钱了,即使还有剩余的欠款没还,也不会影响你的信用记录。当然,剩余欠款会计算利息。

Pre-Qualified:对于信用好的客户,银行会希望他们办理自家的信用卡,毕竟办了信用卡就能赚取刷卡费。所以,银行每个月会向信用局索取某个特定范围的用户(如信用历史1年以上,没有late payment等等的条件)的地址,然后寄出邀请信。通常收到了邀请信,基本申请了都能通过,但是要注意的是,你需要区分这是银行发给你的邀请信,还是航空公司or酒店发给你的广告信。邀请信中会有一个invited code或者一个网址,在对应的网址中输入code或者直接输入网址,就会出现你的基本信息,如地址,名字等。有invited code的都是邀请信,没有的基本都是广告信。另外,除了寄信,你也可以在银行的网站上查询自己的Pre-Qualified的邀请信息。这里注意一点,我们会经常收到Credit One,Capital One,First Premier Bank等邀请信,这些卡千万不要申,没有任何返现或者很低,还有年费等等。这些卡是给那些信用破产的人重建信用的。

Reconsideration: 申请信用卡并不一定每次都能网上直接通过,有时候需要pending等待人工审核,有时候会被直接拒绝。那么我们可以打电话给银行,要求查询申请状态,加快审核进程,甚至于将被拒的卡重新审核然后通过。不同的银行Reconsideration的客服电话不同,可以在网上搜索相关信息,也可以等待本站的后续文章。

Public Offer:有的信用卡会有限时offer出现,所有人都可以申请,这个就叫做Public Offer。

Target Offer:指的是有的信用卡的Offer仅限于一部分收到邀请或者收到邮件的才能申请。Pre-Qualified是一种特殊情况的Target Offer。

5/24 两年5卡:这个是chase银行最新实行的一项政策,对于某些信用卡,只要申请者在过去的两年内有5个或以上的新账户,就会直接拒绝该申请者的申请。对于这个政策目前可以通过Pre-Qualified或者Target Offer破除。除此之外基本都会被拒绝。目前5/24影响的信用卡如下:Chase自家所有的卡(Freedom, CSP, Freedom unlimited, Slate)、United Airline联名信用卡,Southwest 联名信用卡,Marriott联名信用卡。由于这个政策,建议大家优先申请chase家的信用卡,毕竟Chase家的好卡太多。

MR:Membership Rewards,American Express的信用卡点数的名称。

UR:Ultimate Rewards,Chase的信用卡点数名称。

TYP:Thank You Points,Citi的信用卡点数名称。

Visa,Master,Discover,American Express(AMEX):均为支付网络,同时Discover和American Express也会作为发卡行发卡。任何银行的信用卡都会使用以上四个的其中一个支付网络作为该卡的支付方式。依照接受度来排名:Visa>Master>Discover>American Express,其中银联在美国使用的支付网络为Discover,Discover卡在中国的使用的支付网络为银联。